在央行四季度的例会上，提出了2025年我国货币政策基调为“适度宽松”，并表态会择机降准降息 。

元旦刚过，央行就给出了这样的表态，可见2025年“楼市救市”的方向是不变的。

央行发文中“降准”是指降低存款准备金率；“降息”一般是指降低存款利率和贷款利率。

很多买房人在元旦刚刚享受过公积金利率下调的红利，难道接下来房贷利率还能降？

房贷利率能不能降，要看公积金的脸色！

2024年咱们央行一共降了3次息 。 分别为 ： 2月份 ， 5年期以上LPR由4.2%降至3.95% ， 但这次是给对称降息 ， 1年期LPR并没有相应下调 ； 7月份 ， 5年期以上LPR由3.95%下调至3.85% ； 10月份 ， 5年期以上LPR由3.85%下调至3.6% 。

前两次LPR下调之后，房贷利率也紧跟着下调了；但10月份的LPR调整之后，却有银行房贷利率逆市上调。

原本很多城市的首套房贷利率在2.85%-2.95%之间。

以珠海为例，10月份LPR调整之后，珠海首套房利率在10月21日调整到2.9%；随后在10月25日，上调至2.95%；11月6日，利率再度上调至3%。

还有其他的城市也发生类似情况，首套房贷利率基本都上调到了3%及以上。

目前的房贷利率组成是：LPR±基点。

以南京为例，首套房贷利率为3%，具体组成是LPR(3.6%)-60BP。

即使接下来LPR继续下调了，房贷利率不一定会下调，有可能会出现不降反升的情况。

假如，今年某月的LPR下调至3.45%，有可能首套房贷利率会变成3.15%。具体变成3.45%-30BP=3.15%，基点怎么变，银行说了算。

其实大家都清楚，房贷利率的底就是公积金利率。房贷利率再怎么降也不会低于公积金贷款利率。

只有公积金贷款利率进一步下调，房贷利率才会跟进下调。房贷利率最终，还要看公积金的脸色！